Hypotheekvormen
Voordat we gaan kijken naar hoeveel geld je maximaal kunt lenen voor het kopen van een huis, leggen we in het kort de verschillende vormen hypotheken uit.
Annuïteitenhypotheek
Deze hypotheekvorm is er een die je tijdens de looptijd helemaal aflost. Iedere maand betaal je hetzelfde bedrag aan aflossing en rente. Stel je lost iedere maand 1200 euro af. Dan is de eerste jaren van die 1200 euro het percentage aan rente hoger, terwijl de laatste jaren het percentage aflossing groter is. Op die manier blijven de bruto maandlasten gelijk. Door de afnemende rentebetaling daalt de belastingaftrek wat er voor zorgt dat de nettolast stijgt.
De looptijd bepaal je zelf. Deze kan tot maximaal 30 jaar, met een rentevaste periode van maximaal 20 jaar. Stijgt of daalt de rente op het moment dat je jouw nieuwe rentevaste periode kiest, dan stijgt of daalt jouw maandbedrag automatisch mee. Je mag tussentijds extra aflossen tot wel 10 procent per jaar. Hierna wordt het maandbedrag opnieuw berekent.
In het kort:
Lineaire hypotheek
Een lineaire hypotheek los je tijdens de looptijd in zijn geheel af. De maandlasten bestaan ook in dit geval uit rente en aflossing. Tijdens de looptijd los je steeds hetzelfde bedrag af, waardoor je steeds minder rente betaalt. Hierdoor worden de maandlasten gedurende de looptijd steeds lager.
Je kiest zelf de looptijd van de hypotheek. Deze kan tot 30 jaar vastgezet worden, waarbij je voor een rentevaste periode van maximaal 20 jaar kunt kiezen. Het bruto maandbedrag wordt bepaald door de looptijd, het rentepercentage en de hoogte van de hypotheek. Dit maandbedrag blijft de hele looptijd gelijk. Doordat je aflost, betaalt je steeds minder rente. Tussentijds extra aflossen kan tot 10 procent per jaar.
In het kort:
Maximale hypotheek berekenen
Om te weten hoeveel geld je kunt lenen voor een huis, zal je moeten weten wat de maximale hypotheek is die je kunt opnemen. Deze wordt berekend aan de hand van je bruto inkomen en dat van een eventuele partner.
We geven een rekenvoorbeeld:
Stel jullie hebben samen een bruto maandinkomen van 6000 euro. Dat betekend dat jullie een bruto jaar inkomen hebben van ruim 80.000. In dat geval kan je als maximale hypotheek 450.000 euro opnemen. De bruto maandlasten zijn ongeveer 1500 euro, de netto maandlasten zijn ongeveer 1400 euro.
Het is belangrijk om niet alleen naar je huidige situatie te kijken, maar ook naar de toekomst. Je hypotheek dient ook toekomstbestendig te zijn. Het kan zo zijn dat er een salaris komt te vervallen. Lukt het dan nog steeds om de maandlasten te dragen? Het is goed om hierover in gesprek te gaan met een hypotheekadviseur. Controleer eerst of daar kosten aan verbonden zijn, zodat je niet voor vervelende verrassingen komt te staan.
Maandlasten berekenen
Nu je een antwoord hebt op de vraag hoeveel geld je kunt lenen voor een hypotheek, vraag je je natuurlijk af hoe hoog de maandlasten zullen zijn met de nieuwe hypotheek. De verschillende hypotheekvormen hebben ook verschillende netto maandlasten. Dit komt doordat het wel of niet aflossen/ kapitaal opbouwen een verschil maakt.
Maandlasten annuïteitenhypotheek
Kies je voor deze vorm hypotheek, dan heb je iedere maand dezelfde bruto maandlasten. Iedere maand los je een deel van de hypotheek af, waardoor je minder hypotheekrenteaftrek krijgt en de netto maandlasten wel zullen stijgen.
Maandlasten lineaire hypotheek
Ook bij de lineaire hypotheek los je iedere maand evenveel af, gedurende de looptijd van de hypotheek. Je betaalt iedere maand minder rente, omdat je aflost. Zo komt het dat de maandlasten iedere maand lager worden. Ook hierbij geldt, minder hypotheekrente is dus ook minder hypotheekrenteaftrek.
Eerste huis kopen
Je eerste huis kopen, dat is best spannend. Maar hoe zit dat met het aanvragen van een hypotheek voor je eerste koopwoning? Hoeveel geld kan je maximaal lenen? Met de regelgeving die we vandaag de dag hebben, is het mogelijk om tot 100% van de waarde van de koopwoning te financieren. Let er wel op dat er meer kosten gemaakt worden (zie hieronder) die je niet mee kunt financieren.
Ga je op zoek naar een passende hypotheek voor je eerste woning, stel jezelf dan de volgende vragen:
Ander huis kopen
Ben je opzoek naar een huis met een grotere tuin of meer slaapkamers, of ga je juist kleiner wonen? Dan zal je je vast afvragen hoeveel geld je kunt lenen voor een hypotheek. Nu je al een koopwoning hebt, is dat weer anders dan toen je je eerste huis kocht. Je bent nu al in bezit van een hypotheek.
Ben je nog in het bezit van een aflossingsvrije hypotheek dan kan je die in veel gevallen gedeeltelijk meenemen. Vandaag de dag is het alleen nog mogelijk een lineaire- of annuïteitenhypotheek af te sluiten.
Nadat je jouw woonwensen in kaart hebt gebracht, ga je dat doen met de financiële situatie. Je berekent opnieuw de maximale hypotheek en daarbij ook de nieuwe maandlasten. Hoeveel geld je kunt lenen voor een hypotheek wordt ook nu bepaald door je bruto maandinkomen en dat van je partner indien daar sprake van is. Vergeet niet de extra kosten die erbij komen mee te nemen in de financiële berekening: notariskosten en overdrachtsbelasting. Let er op de deze kosten niet opgenomen worden in de hypotheek. Je kunt ervoor kiezen hier een aparte lening voor af te sluiten.
Extra kosten financieren met lening
Zoals je weet kunnen de extra kosten zoals notariskosten en de overdrachtsbelasting niet meegenomen worden in de hypotheek. Dat is vervelend wanneer je net jouw droomhuis gevonden hebt en het geld uit je huidige woning bijvoorbeeld nog niet vrij hebt. Je kunt ervoor kiezen een lening af te sluiten om die kosten te kunnen betalen en zo wel jouw droomhuis te kunnen kopen, voordat iemand anders je voor is.
Een lening is ook handig wanneer je nu al weet dat je nog wat wil verbouwen in het nieuwe huis om het helemaal naar jouw zin te maken. Probeer daarom een berekening te maken van wat de overdrachtskosten, notariskosten en eventuele verbouwing je gaan kosten. Aan de hand van die berekening weet je hoeveel je ongeveer zal moeten lenen.
Weet je redelijk precies hoeveel extra kosten je gaat maken? Dan past de persoonlijke lening het beste bij jouw situatie. Het is een lening waarbij het totale bedrag direct op je rekening staat. Je weet van te voren tegen welke rente, maandlasten en looptijd je de lening afsluit.
Kosten koper
K.k., oftwel ‘Kosten koper. Waar staat dat precies voor? Dit zijn de kosten die je maakt om eigenaar van een woning te worden. Onder kosten koper vallen onder andere de overdrachtsbelasting en de notariskosten. Je kunt er vanuit gaan dat de kosten koper 6 procent betreffen van de woningwaarde. Koop je een nieuwbouwwoning, dan koop je ‘vrij op naam’. Hier zijn de overdrachtsbelasting en notariskosten al bij de prijs inbegrepen.
Overige aankoopkosten
Maar helaas ben je er met het betalen van de kosten koper nog niet. Er zullen nog meer kosten gemaakt moeten worden. Omdat deze kosten niet bij de hypotheek inbegrepen zitten, kiezen steeds meer mensen ervoor geld te lenen. Denk bijvoorbeeld aan de makelaarskosten. Dit zal een percentage zijn van de uiteindelijke verkoopprijs. Onderhandelen hierover is mogelijk, omdat de tarieven die makelaars hanteren onderling verschillen.
Daarnaast is er de bankgarantie. Je sluit een woonovereenkomst bij de aankoop van je nieuwe woning. Daarbij wordt vaak gevraagd om een bankgarantie. Hiermee heeft de verkoper de zekerheid dat je de woning ook echt koopt. Deze bankgarantie of waarborgsom is meestal 10 procent van de koopprijs. Ga er vanuit dat je deze binnen twee weken na ondertekening zal moeten voldoen.
Heb je een woning maar wil je een nieuwe hypotheek opnemen? Dan is in de meeste gevallen een taxatierapport verplicht. Dit taxeren van de woning is bij de ene partij duurder dan bij de andere partij. Onderzoek daarom even waar je dit goedkoop maar toch kwalitatief goed kunt laten doen.
Als laatste de advies- en bemiddelingskosten. Dit zijn kosten die je maakt om de hypotheek daadwerkelijk af te sluiten.
Overwaarde of restschuld
Overwaarde heb je wanneer de verkoopopbrengst van je huidige woning hoger is dan de hypotheekschuld die nog niet afgelost is. Een restschuld ontstaat wanneer de opbrengst van de woningverkoop minder is dan de nog af te lossen hypotheek.
Deze overwaarde is te gebruiken als overbruggingshypotheek. Op die manier heb je een tijdelijke, aflossingsvrije hypotheek. Tijdens de looptijd betaal je enkel de rente. Maar het kan ook zo zijn dat je te maken hebt met een restschuld. In dat geval heb je vier opties:
Wil je meer weten over het financieren van de restschuld?
Overbruggingshypotheek
Naast de vraag hoeveel geld je kunt lenen voor een hypotheek, kunnen huiseigenaren zich ook afvragen of ze een overbruggingshypotheek kunnen krijgen. Heb je je eigen huis verkocht en wil je een nieuw huis kopen? Dan is het mogelijk om met een overbruggingshypotheek de overwaarde van je huidige woning te gebruiken bij de aankoop van de nieuwe woning. Op deze manier kan je geld uit je huidige woning vrij krijgen, nog voordat je deze hebt verkocht. Het is dus een soort voorschot waarmee je je nieuwe woning kunt financieren.
Vergelijk leningen bij Directgeld-lenen.nl
Ga je geld lenen? Het vergelijken van leningen zorgt ervoor dat je een passende lening vindt voor jouw situatie en niet te veel betaalt. Je vergelijkt alle beschikbare leningen eenvoudig bij Directgeld-lenen.nl en sluit hier ook eenvoudig de beste lening af.
