Kredietaanvraag: van aanvraag tot het storten op je rekening

Nadat je online kredietverstrekkers hebt vergeleken, kun je een lening aanvragen. Het is goed om te weten hoe het aanvragen van een lening verloopt en wat er achter de schermen bij de kredietverstrekker gebeurt na jouw aanvraag. Wat de stappen zijn tot je het aangevraagde bedrag op je rekening krijgt, leggen we je uit. Het gestort krijgen van een leenbedrag kan binnen 24 uur, maar wat moet er gebeuren voor het zover is?

Voordat we uitleggen hoe het werkt, willen we eerst benadrukken dat de eerste stap van groot belang is. Ga eerst de verschillende aanbieders onderling vergelijken. Je wilt namelijk zo goedkoop mogelijk geld lenen en de voorwaarden van de lening moeten voor jezelf zo gunstig mogelijk zijn. Alleen door verschillende leningen te vergelijken, kun je zien welke kredietverstrekker de beste voorwaarden hanteert.

Stap 1: Je vraagt vrijblijvend een offerte aan

Op de websites van de kredietverstrekkers lijkt het alsof je binnen een paar minuten de lening al aanvraagt. In de praktijk vraag je echter een offerte aan. Online krijg je al een indicatie van de offerte. Na het insturen van de aanvraag voor de offerte zit je uiteraard nog niet aan de lening vast. De kredietverstrekker kan jou bellen voor aanvullende informatie of je krijgt in de mailbox al de offerte voor de lening toegestuurd. In dit stadium zal de kredietverstrekker al vragen naar informatie over de hoogte van je inkomen en vragen stellen over jouw persoonlijke situatie.

Hoeveel kun je maximaal lenen?

In de online berekeningstool op de website van de kredietverstrekker zit al de eerste toets verwerkt. Ze werken met een kredietscore. Hoe hoger de score, hoe hoger de kredietwaardigheid. Jouw kredietscore hangt af van de hoogte van je inkomen, je vaste lasten en de kosten van het levensonderhoud. Het bedrag dat je na een berekening overhoudt om extra te besteden, bepaalt de maximale lening op jouw inkomen.

Hieronder een vereenvoudigde berekening

Dit bedrag wordt vervolgens gedeeld door 2%: 400 / 0,02 = €20.000. Dit is de maximale hoogte van het krediet. Deze berekening zie je niet terug bij het bepalen van de maximale lening. De berekening gebeurt achter de schermen. Je ziet alleen de uitkomst van de berekening. De kredietverstrekker houdt ook rekening met spaargeld dat je achter de hand hebt. Het hebben van eigen geld zorgt voor een betere kredietwaardigheid.

Stap 2: Ondertekenen van de offerte en de aanvraag indienen

Na ontvangst van de offerte ga je eerst de gegevens controleren. Komt de rente overeen met wat je verwacht en kloppen ook de overige gegevens? Lees de offerte volledig door, want er kunnen bepalingen in staan die in jouw nadeel zijn. Hoe zit het bijvoorbeeld met extra aflossingen? Mag je boetevrij extra aflossen? Na het ondertekenen en het insturen van de offerte zet je de aanvraag in gang.

Stap 3: De kredietverstrekker gaat informatie bij jou opvragen

De gegevens die de kredietverstrekker bij jou opvraagt, kunnen verschillen per aanvraag. Er zijn wel een aantal standaarddocumenten die altijd opgevraagd worden. De informatie is gericht op:

• Identificatie – Dat kan zijn een paspoort of een identiteitskaart. Uiteraard moet de foto goed zichtbaar zijn. Een geldig rijbewijs is vaak onvoldoende voor het aanvragen van een lening. Hier staat namelijk niet op wat je nationaliteit is en wat jouw verblijfsstatus is.
• Bewijs van inkomen – Het gaat om een recente loonstrook. Voor zelfstandigen gaat het om jaarstukken over meerdere jaren.
• Bewijs van storting van het inkomen – Standaard wordt ook een bankafschrift opgevraagd waaruit blijkt dat het salaris gestort is.
• Je overige betalingsverplichtingen. Het gaat bijvoorbeeld om partneralimentatie.

Aanvullend kan gevraagd worden om informatie over lopende leningen, waaronder een studieschuld en de schulden op een creditcard. Bij een echtscheiding kunnen ze bijvoorbeeld ook het echtscheidingsconvenant opvragen. Als de lening wordt afbetaald bij jouw overlijden door een overlijdensrisicoverzekering, kan er ook gevraagd worden om een gezondheidsverklaring.

Stap 4: Acceptant gaat de gestuurde informatie beoordelen

De acceptant van de kredietverstrekker gaat de aangevraagde lening beoordelen aan de hand van de ingestuurde documenten en de eventueel aanvullend verstrekte informatie. Als de gegevens kloppen met wat de kredietverstrekker verwacht te ontvangen, zal de acceptant zijn of haar akkoord geven. Mogelijk wordt er nog aanvullende informatie opgevraagd. Je moet bijvoorbeeld over een langere periode de bankafschriften aanleveren.

In het geval de acceptant geen akkoord geeft, wordt de lening afgewezen. Een andere optie is dat je een nieuwe offerte krijgt. Dat kan gebeuren als je kredietwaardigheid slechter is dan vooraf ingeschat. Je kunt ook eerst verplicht worden om een bestaande lening af te lossen. De acceptant geeft pas een akkoord als het risico binnen de grenzen van de verstrekker valt.

Stap 5: Uitbetaling van het aangevraagde bedrag

Is je aanvraag definitief akkoord? Je krijgt het aangevraagde bedrag uitgekeerd. Vanaf dat moment betaal je ook rente en gaat het aflossen van de schuld beginnen. Als je het geld gaat gebruiken voor het oversluiten van een bestaande lening, moet het aangevraagde bedrag overgemaakt worden naar de andere kredietverstrekker.

Vraag vóór het aanvragen van een lening jouw gegevens op bij het BKR

Je wilt voorkomen dat je wordt afgewezen voor de lening om een onterechte reden. Mogelijk heb je onterecht hoge schulden op je naam bij het BKR. Door deze schulden kun je afgewezen worden voor een lening. Je hebt bijvoorbeeld meerdere creditcards op je naam die je niet meer gebruikt. Zeg deze kaarten op voordat je een lening aanvraagt. Een creditcard zorgt namelijk voor een lagere kredietwaardigheid en verlaagt het bedrag dat je maximaal kunt lenen.