ZZP lening: Geld lenen als ZZP’er

Wat is er nodig om geld te lenen als ZZP’er?

Wat je precies nodig hebt om als ZZP’er een lening af te kunnen sluiten, verschilt per kredietverstrekker. Maar in de meeste gevallen zullen ze dezelfde eisen stellen:

• Je moet jaarcijfers van de afgelopen 3 jaar tonen
• Je moet ouder dan 25 jaar zijn (sommige gevallen ouder dan 18 jaar)
• Je moet een Nederlands bankrekeningnummer hebben en je bedrijf moet in Nederland gevestigd zijn
• Je moet ingeschreven staan bij de Kamer van Koophandel (in geval van een zakelijke lening) voor ZZP’ers

Welke documenten zijn er nodig om een ZZP lening aan te vragen?

Het belangrijkste voor een bank of kredietverstrekker is de zekerheid dat je als ZZP’er genoeg omzet maakt met jouw bedrijf/ onderneming. Om zichzelf ervan te verzekeren, zal men jou vragen om je inkomen aan te tonen aan de hand van een aantal documenten.

• Jaarcijfers van de laatste 3 kalenderjaren
• Definitieve aanslagen inkomstenbelasting van de laatste 3 kalenderjaren
• Kopie van aangifte inkomstenbelasting van de laatste 3 kalenderjaren
• Afschrift spaarrekening(en)
• Overzicht opgebouwd pensioenrecht
• Inkomensgegevens eventuele partner

Geld lenen als ZZP’er met BKR-registratie

Wanneer je als ZZP’er of zelfstandige een lening privé af wil sluiten, volgt daar een controle van het BKR op. Deze controle wordt gedaan ter bescherming van jezelf. Mocht er tijdens de toetsing blijken dat je meerdere leningen met betalingsachterstanden hebt, wordt de kredietverstrekker geadviseerd jou geen lening te verstrekken. Dit ter bescherming van jezelf, zodat de schuld die er al bestaat niet nog groter kan worden.

‘Wanneer je een zakelijke ZZP lening afsluit als ZZP’er, wordt er geen BKR-toetsing gedaan.’

Maar, let op: wanneer je een zakelijke lening afsluit als ZZP’er, wordt er geen BKR-toetsing gedaan. De reden hiervoor is dat het in dit geval gaat om een bedrijfskrediet. Bedrijfskredieten staan niet geregistreerd bij het BKR. Op deze manier is het dus wel degelijk mogelijk: geld lenen als ZZP’er zonder BKR-toetsing.

Omdat er zakelijk geen BKR-toetsing voor je wordt gedaan, ben je hier zelf verantwoordelijk voor. Heb je privé al een lening met een betalingsachterstand? Denk dan goed na of dit het juiste moment is om nog een lening af te sluiten.

Privé lening als ZZP’er zonder jaarcijfers

Een ZZP lening afsluiten als gaat in de meeste gevallen niet zonder het tonen van jaarcijfers. Aan de hand van die jaarcijfers beoordeeld een kredietverstrekker of er niet te veel risico wordt gelopen wanneer men jou een lening verstrekt. Maar is geld lenen als ZZP’er zonder jaarcijfers ook mogelijk?

Er zijn kredietverstrekkers die ook de startende ondernemer zonder jaarcijfers een lening gunnen. Dankzij deze zakelijke kredietverstrekkers is geld lenen als ZZP’er zonder jaarcijfers mogelijk. Zij vragen je om een ondernemingsplan. Waarin uitgewerkt wordt op welke manier jij met jouw bedrijf in de komende jaren winst hoopt te draaien.

Een andere eis die veel kredietverstrekkers stellen, is dat je met jouw bedrijf minimaal 1 of zelfs 2 jaar actief bent. Dit is ook zonder jaarcijfers aan te tonen. Namelijk door een kopie te versturen van de inschrijving bij de Kamer van Koophandel. Vanaf het moment dat je jouw bedrijf daar ingeschreven hebt, is je bedrijf actief.

Snel een persoonlijke lening voor ZZP

De tijden zijn veranderd. Vroeger waren banken erg terughoudend in het verstrekken van een persoonlijke lening aan een ZZP’er. Zonder vast inkomen, ben je als ZZP’er een groter risico voor de banken. Krijg je genoeg aanvragen, maak je genoeg winst, zodat je je ZZP lening die je wilt aanvragen op tijd af kunt betalen?

Maar de afgelopen jaren is het veranderd. Nu zijn er veel meer mensen als ZZP’er actief geworden en steeds minder mensen hebben nog een vast contract. Om toch leningen te kunnen verstrekken moeten kredietverstrekkers mee veranderen. Hiermee is deze eis van een vast contract dan ook zwakker geworden.

Wat is er dan wel nodig om als ZZP’er een persoonlijke lening aan te vragen? Een aantal extra documenten. Ook in dit geval is het het belangrijkste om jaarcijfers te kunnen tonen. Hiermee laat je zien dat je bedrijf winstgevend is en jij jouw persoonlijke lening iedere maand kunt aflossen. Daarnaast moet je minimaal 25 jaar oud zijn. En dien je een positief eigen vermogen te hebben in je onderneming.

Snel een zakelijke lening zonder jaarcijfers

Snel een zakelijke lening voor ZZP afsluiten, zonder het tonen van jaarcijfers. Is dat mogelijk? Ja, het is mogelijk om met spoed een zakelijke lening af te sluiten. Bij een bank is het in de meeste gevallen niet mogelijk om een lening aan te vragen zonder jaarcijfers te tonen. Maar bij de online kredietverstrekkers kan dit wel. Zij kijken niet naar je jaarcijfers, maar naar je bruto winst. Bovendien kun je privé een ZZP lening zonder jaarcijfers aanvragen.

Als ZZP’er privé geld lenen

Stel je bent net als zelfstandige voor jezelf begonnen en wilt privé een lening aanvragen als ZZP’er? Kan dat zomaar? Ja, dit kan. In veel gevallen wordt jouw aanvraag hetzelfde behandeld als iemand die in loondienst is. Je kunt dus gewoon een persoonlijke lening aanvragen als ZZP’er. Wel wordt er van je verwacht dat je voldoet aan een aantal voorwaarden:

• Je bent 25 jaar of ouder
• Je hebt geen negatieve BKR-registratie
• Je hebt een koopwoning
• Je onderneming bestaat 3 jaar en is winstgevend

Hoeveel kan ik lenen als ZZP’er?

Kredietverstrekkers werken met een minimaal en maximaal bedrag dat jij als ZZP’er kunt lenen. Hoeveel jij kan lenen, hangt van een aantal factoren af. Het allerbelangrijkste is de omzet die je maakt met je bedrijf. Aan de hand van die omzet berekent een kredietverstrekker namelijk hoe hoog jouw aflossingsverplichting maximaal kan zijn. Oftewel hoeveel geld je iedere maand kan missen, zodat de kredietverstrekker netjes op tijd afbetaald wordt.

Leen niet meer dan nodig is. Want over het bedrag dat je leent, maar niet direct opneemt, betaal je een rentevaste premie van een paar procent. Het is verstandiger om van te voren goed uit te rekenen hoeveel je nodig denkt te hebben en daar niet te ver boven te gaan zitten. Ook al krijg je van de kredietverstrekker te horen dat jouw maximaal leenbedrag een stuk hoger mag zijn.

Hoeveel kost een zakelijke lening als ZZP’er?

Ben je van plan geld te lenen als ZZP’er? Dan ben je vast ook benieuwd naar hoeveel zo’n zakelijke lening je dan gaat kosten. Wanneer je een lening afsluit, krijg je eenmalig en maandelijks te maken met de volgende kosten:

• Je betaalt eenmalig een afsluitprovisie van 2 of 3 procent van het leenbedrag.
• Je betaalt maandelijks rente. De gemiddelde zakelijke rente ligt rond de 3%.
• Naast de rente is er iedere maand het aflossen van de lening. Je betaald de lening in delen terug.
• Neem je niet het hele bedrag op, dan betaal je een rentevaste premie over het overige deel.
• In sommige gevallen betaal je een boete wanneer je vervroegd wil aflossen.
• Ook voor een contractaanpassing, zoals verandering van looptijd, wordt een vergoeding gevraagd.

Rekenvoorbeeld

Ter illustratie een rekenvoorbeeld. Stel je leent als ZZP’er 20.000 euro voor je bedrijf, tegen een looptijd van 5 jaar. Hoeveel kost jou een zakelijke lening? (De percentages die we aanhouden is dit rekenvoorbeeld zijn een gemiddelde.)

Afsluitprovisie van 2%: 20.000 euro / 0.02 = 400 euro

Rente van 3%: 20.000 euro X 0.03 = 600 euro (600 euro X 5 jaar = 3000 euro)

Rentevaste premie van 2% over 5000 euro die je niet meteen opneemt: 5000 euro X 0.03 = 150 euro (150 X (1/12) = 12.50 euro per maand)

Vervroegd aflossen: tussen de 100 en 200 euro

Contractaanpassing: rond de 100 euro

Hypotheek aanvragen als ZZP’er

Omdat de meeste banken jaarcijfers willen zien, kom je als ZZP’er niet zomaar in aanmerking voor een hypotheek. Aan de hand van jouw jaarcijfers berekent de bank jouw inkomen. Dat inkomen vertelt hoe hoog jouw hypotheek kan zijn.

Vaak wordt er gezegd dat je jaarcijfers van de laatste 3 jaar moet aantonen. Gelukkig kan het ook anders. Je kunt via een accountant of een boekhouder een positieve prognose voor de toekomst krijgen. Deze prognose laat de hypotheekverstrekker zien hoeveel zij aan jou kunnen lenen.

Alle zaken waar een bank naar kijkt op een rij:

• Bruto inkomen
• Positieve of negatieve prognose
• Toekomstperspectief voor jouw branche
• Mogelijkheden in loondienst (bij faillissement)
• Persoonlijke achtergrond

Snelle goedkeuring zakelijke lening voor ZZP’ers

Net als bij een privé lening is het ook bij een zakelijke lening aanvraag voor ZZP van belang om meerdere offertes op te vragen en deze met elkaar te vergelijken. Waarom dit zo belangrijk is, leggen we aan je uit. Je zal zien dat je bij de ene partij veel meer geld kunt lenen dan bij de andere partij. Hier staat tegenover dat je een hoger percentage aan rente betaald. Het is dan dus de vraag wat in jouw geval het zwaarst weegt. Heb je direct een groot bedrag nodig, of begin je met het lenen van een klein bedrag?

Ook zal je de afweging moeten maken op welke termijn je het bedrag op je rekening wilt hebben staan. Kies je ervoor bij een grote bank te lenen, dan zal je meer documenten aan moeten leveren en langer op je antwoord moeten wachten dan wanneer je bij een online kredietverstrekker leent.