Hoeveel geld kan ik lenen?
Jouw salaris is één van de belangrijkste factoren waarnaar gekeken wordt, wanneer je je afvraagt: hoeveel geld kan ik lenen? Want hoe hoger het inkomen is, hoe meer je kunt lenen. Er wordt gekeken naar je bruto salaris. Maar daarnaast worden overwerken, provisies, een vakantiegeld en een 13e maand ook meegerekend.
De kredietverstrekker kijkt ook uit wat voor dienstverband dat salaris verdient wordt. Stel je wilt geld lenen, maar hebt geen vast dienstverband, dan zal je een werknemersverklaring van je werkgever nodig hebben om een lening af te sluiten. Met die werknemersverklaring geeft een werkgever aan je wellicht in de toekomst een vast contract aan te bieden.
Verdien je je salaris als ZZP’er, dan gelden er voor jou weer andere regels.
Zo berekent de kredietverstrekker hoeveel geld je kunt lenen
Stel je wilt een lening afsluiten, dan ben je natuurlijk benieuwd; hoeveel geld kan ik lenen? Om te berekenen hoeveel geld je kan lenen, zullen de meeste kredietverstrekker dezelfde normen hanteren. Deze normen zijn opgesteld door de Vereniging van Financieringsondernemingen Nederland (VFN). Het doel van deze normen is het controleren of je ook in de toekomst de maandlasten kunt blijven betalen. Op deze manier willen ze voorkomen dat mensen zoals jij en ik in de schulden terecht komen.
Er wordt berekent wat je, na het aftrekken van de belangrijkste kostenposten nog aan aflossing kunt betalen iedere maand. Ze berekenen dit aan de hand van een basisnorm en een leennorm. Hoe dat precies in z’n werk gaat leggen we je uit.
Tip: Leer zelf hoe je kan berekenen hoeveel je kunt lenen. Je kunt hiervoor de leennormenmethodiek consumptief krediet van de VFN raadplegen.
Stap 1: Wat is de basisnorm
De basisnorm is het minimale bedrag dat een huishouden als inkomen zou moeten hebben. Blijkt dat jouw netto inkomen lager ligt dan de basisnorm voor jouw huishouden, dan mag er uit bescherming geen lening aan je verstrekt worden.
Stap 2: Berekenen van de basisnorm
Deze basisnorm wordt bepaald door de VFN en de Nederlandse Vereniging van Banken. Elk jaar adviseert de Nibud hen met nieuwe cijfers. Aan de hand van de actuele cijfers wordt een nieuwe formule opgesteld voor het berekenen van de basisnorm.
De basisnorm bestaat uit:
- De minimale onvermijdbare uitgaven uit de minimum begrotingen van het Nibud (exclusief huur/hypotheek uit de minimum-voorbeeldbegroting)
- De basisbedragen voor sociale participatie (denk aan zorgverzekering)
- Een bedrag voor lokale lasten (o.a. gemeentelijke belastingen en heffingen)
- Bijkomende kosten van eigenwoningbezit (WOZ)
- Een risico opslag voor alleenstaanden en alleenstaanden met kinderen
- Een leefruimte opslag als extra buffer
| Alleenstaand | Alleenstaand met kinderen | Paar | Paar met kinderen | |
|---|---|---|---|---|
| Huurders | €1302 | €2122 | €1888 | €2541 |
| Eigenwoningbezitters | €1412 | €2233 | €1987 | €2640 |
Stap 3: Wat is de leennorm
De leennorm is afhankelijk van de levensstandaard van een gezin. Op het moment dat het inkomen hoger wordt, zal er ook meer uitgegeven worden. Dit vastgestelde gegeven wordt meegerekend in de leennorm.
Je berekent de leennorm als volgt:
Leennorm = basisnorm (zie tabel hierboven) + opslagpercentage (Toetsinkomen – Minimuminkomen)
Het opslagpercentage kan je uit de tabel hieronder halen. Stel je bent alleenstaand en je inkomen is onder 1,5x modaal, dan bereken je 10% van het toetsinkomen (jouw salaris) minus het minimuminkomen (€1803).
| Alleenstaand | Alleenstaand met kinderen | Paar | Paar met kinderen | |
|---|---|---|---|---|
| Opslagpercentage | 10% | 5% | 10% | 5% |
| Minimuminkomen | €1803 | €1803 | €1803 | €1803 |
| Leennorm huur | ||||
| Maximale leennorm (1,5x modaal) | €1456 | €2232 | €2042 | €2640 |
| Leennorm koop | ||||
| Maximale leennorm (1,5x modaal) | €1566 | €2342 | €2141 | €2739 |
Naast deze gegevens zijn er ook zogeheten surplussen. Wanneer je bijvoorbeeld eigenaar bent van een eigen woning of een auto bezit dan dien je extra kosten in rekening te brengen voor het bezit van deze zaken.
| Surplus woningbezit | Alleenstaand | Alleenstaand met kinderen | Paar | Paar met kinderen |
|---|---|---|---|---|
| Tot modaal | €79 | €79 | €79 | €79 |
| 1x tot 1,5x modaal | €92 | €92 | €92 | €92 |
| Vanaf 1,5x modaal | €106 | €106 | €106 | €106 |
| Surplus autobezit | Alleenstaand | Alleenstaand met kinderen | Paar | Paar met kinderen |
|---|---|---|---|---|
| Tot modaal | €185 | €131 | €157 | €118 |
| 1x tot 1,5x modaal | €181 | €131 | €150 | €118 |
| Vanaf 1,5x modaal | €161 | €128 | €136 | €114 |
Stap 4: Berekenen hoeveel je kan lenen
Nu je alle informatie hebt zou je kunnen uitrekenen wat het bedrag is dat je overhoudt. Het bedrag dat hieruit komt, zou over moeten blijven voor de maandelijkse aflossing van je lening.
Stel dat, ter voorbeeld, je per maand €500 overhoudt. Dan kan je hiermee uitrekenen hoeveel je kan lenen. Dit doe je eenvoudig door het bedrag, €500, te delen door 0,02 of met een factor 50 te vergroten. Het antwoord is dan: €500 / 0,02 = €25.000. In dit geval kan je €25.000 lenen.
Om in aanmerking te komen voor een lening dien je te voldoen aan een aantal voorwaarden. We vragen je daarom op voorhand om te bevestigen dat je in het verleden niet in achterstand bent geweest op een lening of krediet. Aanvragen worden onder andere getoetst bij het Bureau Krediet Registratie (BKR).
Bij het bedrag staat de laagst mogelijke rente aangegeven die de kredietverstrekker kan aanbieden.
Genoemde bedragen zijn indicatief. Enkel wanneer u een offerte aanvraagt kan de kredietverstrekker u een definitief voorstel doen.
Hoeveel geld kan ik maximaal lenen?
Je wilt geld lenen, hoeveel kan je dan maximaal lenen? Wanneer je een lening aanvraagt zal er rekening gehouden worden met wat je maximaal kunt lenen. Er wordt door de kredietverstrekker gekeken naar jouw financiële situatie op dat moment. Op basis van jouw inkomen, gezinssamenstelling, dienstverband en financiële verplichtingen wordt er berekend hoeveel geld je maximaal kunt lenen.
In de Wet op het financieel toezicht (Wft) en in de gedragscodes van de kredietverstrekkers is dit vastgelegd. Puur om jou te beschermen tegen een te hoge lening die je niet kunt afbetalen. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) is verantwoordelijk voor het gedragstoezicht.
Maximaal lenen is niet altijd verstandig. Hoe meer je leent, hoe meer je namelijk ook terug moet betalen. En hoe hoger het bedrag aan rente is dat je terug moet betalen. Ons advies is: leen wat je echt nodig denkt te hebben. Daarbij kan je letten op de maandlasten en de aflosperiode. Kan je het bedrag iedere maand missen? En verwacht je dat je dit bedrag de hele aflosperiode kan missen?
Geld lenen in 3 simpele stappen
Hoeveel geld kan ik lenen voor een auto?
Hoeveel geld kan ik lenen voor het kopen van een auto? Het bedrag, dat je kan lenen voor een autolening, is voor iedereen anders. De kredietverstrekker zal kijken of je al een andere lening hebt lopen. Hoe meer leningen je hebt, hoe lager het bedrag voor de aanschaf van de auto zal worden. Ook de leenvorm is bepalend voor de hoogte van jouw lening.
Tips voor het financieren van je auto:
- Laat de looptijd niet langer zijn dan de gebruiksduur
Het is belangrijk dat je er op let dat de looptijd van de lening niet langer zal zijn dan de gebruiksduur van de auto. Of met andere woorden: zorg ervoor dat je niet nog je lening aan het afbetalen bent, wanneer je de auto al niet meer rijdt. - Koop niet zomaar op afbetaling
Je zal veel reclame voorbij zien komen waarin het aantrekkelijk wordt gemaakt om een gloednieuwe auto te kopen op afbetaling. Dit klinkt redelijk betaalbaar, maar is bij nader inzien erg duur. In sommige gevallen betaal je de maximale rente van 14%. Terwijl je de auto ook had kunnen financieren vanuit een persoonlijke lening met een rente van 3.9%. - Kies een aantrekkelijke rente
De rentepercentages verschillen per bank. Daarom is het zo belangrijk om meerdere offertes op te vragen bij verschillende banken. Vergelijk deze met elkaar en ontdek waar je kunt lenen tegen de goedkoopste rente.
