De rente voor een lening heeft veel afhankelijkheden. Voor een hoger leenbedrag betaal je vaak een lagere rente. Hoe komt het dat kredietverstrekkers op hun websites vaak minimum en maximum rentepercentages laten zien?
Voordat je een lening afsluit, kijk je goed wat de voorwaarden van de kredietverstrekker zijn, maar waar je vooral op let is de hoogte van de te betalen rente. Een lage rente betekent namelijk lagere maandlasten of een snellere aflossing van de schuld. De belangrijkste factoren die de hoogte van de rente bepalen, lichten we nader toe.
Hoogte van het leenbedrag
Kredietverstrekkers hebben het liefst dat je een zo hoog mogelijk bedrag leent. Het uitgeleende bedrag krijgen ze namelijk de rentevergoeding over. Om een lening van €50.000 af te sluiten en te administreren moeten ze net zoveel tijd en energie investeren als bij een lening van €5.000. Over het hogere leenbedrag ontvangen ze veel meer rente-inkomsten. Niet gek dus dat kredietverstrekkers voor de lagere leenbedragen een hogere rente rekenen.
Rente is ook afhankelijk van jouw risicoprofiel
Kredietverstrekkers moeten er rekening mee houden dat niet alle klanten in staat zijn en blijven om de betalingsverplichtingen na te komen. Het zogenaamde debiteurenrisico dat ze lopen, is een van de redenen dat de rente voor het lenen van geld relatief hoog is. Klanten met een slecht risicoprofiel krijgen geen lening. Het gaat bijvoorbeeld om mensen met bij de BKR geregistreerde betalingsachterstanden. Daarnaast kun je ook een slecht risicoprofiel hebben door je leeftijd. Een 18-jarige heeft door de leeftijd een slecht risicoprofiel. Ook door een niet stabiel inkomen kan het risicoprofiel zorgen voor een hogere rente.
Heeft de lening een onderpand?
Een persoonlijke lening betaal je een hoge rente voor als je het vergelijkt met een (tweede) hypotheek. Dat komt doordat je voor een hypotheek een garantie biedt aan de kredietverstrekker, namelijk de eigen woning. Als je de hypotheeklasten niet meer betaalt, heeft de bank de mogelijkheid om je woning te verkopen en op deze manier het geld weer terug te halen. Een persoonlijke lening heeft geen onderpand, dus betaal je een hogere rente.
Opslagen en kosten zorgen voor hogere lasten
De kredietverstrekker heeft kosten die ze verwerken in de rentes. Ze willen winst maken op het uitgeleende bedrag, daarom verwerken ze een winstopslag in de rentestanden. Een kredietaanbieder mag geen administratiekosten rekenen bij het afsluiten van een lening, maar de kosten voor het beheren en het afsluiten van de lening zitten wel verwerkt in het rentetarief. Het hierboven besproken risicoprofiel kan ook zorgen voor een opslag. Deze is niet te herkennen in een offerte van een kredietverstrekker, maar zit er wel in verwerkt.
Wat is de looptijd van de lening?
Bij een langere looptijd kan er een hoge rente gelden. Kredietverstrekkers hebben een grotere kans op wanbetaling bij een langere looptijd van een lening. De looptijd maakt vaak geen groot verschil voor de hoogte van de rente, maar wel voor de maandlasten. Een langere looptijd zorgt namelijk voor een lagere maandlast. Het maakt nogal een verschil of je een lening van €10.000 in 5 jaar of in 10 jaar afbetaalt.
Renteverschillen tussen kredietverstrekkers zijn vaak niet te verklaren
Hoe is het mogelijk dat je bij een bank meer dan 10% aan rente betaalt voor een persoonlijke lening en bij een andere bank 6,5%? De verschillen zijn niet te verklaren. Het kan komen door een andere kostenstructuur of een hogere winstopslag bij de duurdere bank. Ook kan de duurdere bank hogere kosten maken voor het aan moeten trekken van vermogen. Voor jou als consument is het daarom belangrijk om eerst te vergelijken. Een klein verschil in rente kan namelijk een groot verschil in euro’s zijn.
Wij helpen je graag met het vergelijken van persoonlijke leningen en zakelijke leningen.
