Voor het lenen van geld, hebben huiseigenaren twee opties. Ze kunnen een persoonlijke lening afsluiten of kiezen voor een tweede hypotheek. Voor een verbouwing denk je vaak als eerste aan een tweede hypotheek, maar is dat ook verstandig? Wanneer kies je voor een persoonlijke lening en wanneer voor een tweede hypotheek?
Ook voor het verbouwen van je eigen woning kun je kiezen voor een persoonlijke lening in plaats van een tweede hypotheek. We kunnen jou direct al vertellen dat je voor een tweede hypotheek moet kiezen als jij bijvoorbeeld voor €75.000 of €100.000 gaat verbouwen. Dat komt doordat de rente in een tweede hypotheek veel lager is. Het nadeel van een tweede hypotheek zijn de hoge kosten die je maakt voor het afsluiten van de hypotheek. Verderop in het artikel laten we zien waar ongeveer het omslagpunt ligt en wanneer je moet kiezen voor een persoonlijke lening.
Voor een tweede hypotheek heb je overwaarde nodig
Met een tweede hypotheek kun je een bedrag lenen op voorwaarde dat de waarde van je huis veel hoger is dan de schuld op het huis. Je huis is bijvoorbeeld €400.000 waard en je hebt een hypotheek van €175.000. De overwaarde bedraagt dus €225.000. Een deel hiervan kun je lenen met een tweede hypotheek. Doordat de bank het huis als onderpand voor de lening krijgt, heb je recht op een naar verhouding lage rente. Uiteraard moet je inkomen ook hoog genoeg zijn om de extra hypotheeklasten te betalen.
Wat heb je nodig voor een persoonlijke lening?
Voor een persoonlijke lening moet je kredietwaardig genoeg zijn. Met andere woorden; je moet voldoende inkomsten ontvangen om de door de lening ontstane vaste lasten te betalen. Je kunt zelf van mening zijn dat je kredietwaardig bent, maar het gaat om de visie hierin van de geldverstrekker. Als je al meerdere schulden op je naam hebt, kun je afgewezen worden voor een lening. Dit kan je ook overkomen als je geen vast en stabiel inkomen hebt. Uiteraard ligt dan een afwijzing voor een tweede hypotheek ook op de loer.
Tip: Zowel de rente voor de persoonlijke lening als de tweede hypotheek kan fiscaal aftrekbaar zijn.
Wat betaal je aan kosten voor het afsluiten van een tweede hypotheek?
Voor een tweede hypotheek schakel je een hypotheekadviseur in. Deze rekent jou advies- en bemiddelingskosten. De hoogte van de kosten verschilt sterk. Je kunt rekening houden met een bedrag van €1.700, maar het kan ook hoger of lager zijn. Voor de notaris kun je €900 rekenen en voor het taxeren €400. Niet altijd is het taxeren nodig, want in sommige gevallen kun je met de WOZ-beschikking aantonen dat je voldoende overwaarde hebt. Als je deze kosten optelt kom je ongeveer uit op €3.000 aan kosten voor een tweede hypotheek.
Wanneer kiezen voor een persoonlijke lening of een tweede hypotheek?
Om te kunnen berekenen waar het omslagpunt ligt, gaan we uit van een looptijd van 7 jaar voor de persoonlijke lening en voor de tweede hypotheek. Het is gebruikelijk dat de tweede hypotheek een langere looptijd heeft, maar om te kunnen vergelijken houden we een kortere looptijd aan.
Wat kost een persoonlijke lening van €25.000 in totaal:
We gaan uit van een rente van 7%. In totaal betaal je, gerekend over 7 jaar, terug: €31.282
Wat kost een tweede hypotheek van €25.000 + €3.000 aan kosten?
Voor een tweede hypotheek gaan we de kosten meefinancieren. De totale schuld komt hierdoor uit op: €28.000 en de rente bedraagt 3,4%. Over 7 jaar gerekend betaal je €31.371.
Uitgaande van dit voorbeeld kan een tweede hypotheek dus uit vanaf een bedrag van €25.000.
Het omslagpunt hangt af van allerlei factoren
In deze berekening ligt het omslagpunt ongeveer bij €25.000. Bij een langere looptijd en andere rentes en kosten, kan het omslagpunt bij een hoger of een lager leenbedrag liggen. Bij twijfel kun je een offerte voor een persoonlijke lening aanvragen en een gesprek met je hypotheekadviseur inplannen. Ga wel eerst vergelijken voor je een offerte voor een persoonlijke lening aanvraagt. De verschillen in rente en de andere voorwaarden kunnen namelijk groot zijn.
