Persoonlijke lening of doorlopend krediet?

Verschil tussen bekendste vormen consumptief krediet

Een persoonlijke lening en doorlopend krediet worden allebei ook wel een consumptief krediet genoemd. Consumptief krediet is een verzamelnaam voor leningen die je gebruikt voor privégebruik, en waarbij er geen sprake is van onderpand. De persoonlijke lening en het doorlopend krediet zijn de bekendste leenvormen, maar ook rood staan op een betaalrekening en een creditcard vallen onder consumptief krediet.

Wat is het verschil tussen een persoonlijke lening en een doorlopend krediet?

Ben je benieuwd of een persoonlijke lening of doorlopend krediet de betere optie is voor jou? Een doorlopend krediet en persoonlijke lening verschillen van elkaar op een aantal cruciale punten, zoals het geleende bedrag, de looptijd, de rente en de aflossing. We bespreken beide leenvormen met het oog op deze factoren en leggen je uit waarom je juist voor een persoonlijke lening of doorlopend krediet moet kiezen.

Leenbedrag

• Persoonlijke lening: er wordt eenmalig geld op je rekening gestort. Je spreekt samen met de kredietverstrekker een duidelijk leenbedrag af en dit bedrag wordt in een keer overgemaakt.
• Doorlopend krediet: er wordt geen leenbedrag afgesproken, maar een kredietlimiet. Je ontvangt het volledige bedrag niet in één keer op je rekening, maar je kunt geld opnemen wanneer je het nodig hebt zolang je onder het kredietlimiet blijft.

Samengevat: bij een persoonlijke lening leen je een vast bedrag en dit bedrag wordt in één keer op je rekening gestort. Bij een doorlopend krediet heb je een afgesproken kredietlimiet, maar je kunt onbeperkt geld opnemen tot aan dit kredietlimiet. Ook afgeloste bedragen kun je opnieuw opnemen.

Looptijd

• Persoonlijke lening: de looptijd staat vast en wordt in overleg bepaald. Je hebt doorgaans de keuze uit een minimale en maximale looptijd en bepaalt zelf in hoeveel maanden je de lening aflost. Aan het einde van de looptijd heb je de lening volledig afgelost.
• Doorlopend krediet: in veel gevallen geldt er geen vaste looptijd, maar een variabele looptijd. Eigenlijk is er sprake van een theoretische looptijd: zolang je het krediet niet beëindigt, kun je bij deze kredieten geld blijven opnemen en aflossen. Toch zijn er tegenwoordig ook doorlopende kredieten waarbij de looptijd vaststaat.

Samengevat: een persoonlijke lening en een doorlopend krediet hebben allebei een relatief lange looptijd, of lange mogelijke looptijd. Het belangrijkste verschil is een vaste looptijd bij een persoonlijke lening, terwijl een doorlopend krediet in de meeste gevallen geen duidelijk einde heeft.

Rente

• Persoonlijke lening: er geldt een vaste rente. Het gaat om een vast percentage en dit betekent dat je maandelijks een ander bedrag aan rente betaalt. Je betaalt namelijk rente over het nog af te lossen bedrag. Als je meer aflost, wordt het bedrag waar je rente over betaalt kleiner en het resultaat is dat je rentebedrag ook steeds lager wordt.
• Doorlopend krediet: dit krediet heeft een variabele rente. Omdat het rentepercentage niet vaststaat, loop je altijd een risico dat de rente stijgt. Bij een vaste rente heb je dit risico niet, omdat het percentage niet verandert gedurende de looptijd van een krediet of lening. De rente wordt maandelijks berekend over het opgenomen bedrag op je krediet. Omdat je afgeloste bedragen opnieuw kunt opnemen, kan het rentebedrag ook flink oplopen.

Samengevat: bij een persoonlijke lening staat de rente vast, bij een doorlopend krediet is de rente variabel. Waar je bij een persoonlijke lening tijdens je looptijd rente betaalt over het hele (nog af te lossen) leenbedrag, betaal je bij een doorlopend krediet rente over het bedrag dat op dat moment openstaat.

Fiscaal rentevoordeel bij persoonlijke lening of doorlopend krediet

Een ander verschil tussen een persoonlijke lening en een doorlopend krediet is de eventuele renteaftrek. Gebruik je de persoonlijke lening voor de aankoop of verbetering van je eigen woning? Of voor duurzame of energiebesparende maatregelen? Dan kun je de rente van de lening mogelijk aftrekken van je belasting in box 1. Het kan in andere gevallen ook mogelijk zijn dat je de rente van een persoonlijke lening of doorlopend krediet kunt aftrekken in box 3. Meer weten hierover? Lees dan: is de rente van mijn lening aftrekbaar?

Aflossen

• Persoonlijke lening: je betaalt elke maand een vast bedrag, ook wel annuïtair aflossen genoemd. Deze vaste maandlasten bestaan voor een deel uit aflossing van de lening en voor een deel uit rente. In het begin van de looptijd betaal je een groter deel aan rente, maar gedurende de looptijd ga je een steeds groter deel aflossen per maand. Afgeloste bedragen kun je niet opnieuw opnemen. Wil je tussentijds extra aflossingen doen? Tegenwoordig kun je bij de meeste persoonlijke leningen boetevrij extra aflossen.
• Doorlopend krediet: ook bij een doorlopend krediet betaal je een afgesproken en vast maandbedrag. Van dit vaste bedrag is een deel aflossing en een deel rente. Je betaalt alleen aflossing en rente over het opgenomen gedeelte. Heb je geen uitstaand saldo? Dan hoef je ook niets te betalen. Extra aflossen is altijd boetevrij. Een belangrijk kenmerk van een doorlopend krediet is dat je een afgelost bedrag opnieuw kunt opnemen.

Samengevat: bij een persoonlijke lening betaal je gedurende de hele looptijd maandelijks een vast bedrag terug aan aflossing en rente. Dit maandbedrag is zo berekend dat je aan het einde van de looptijd de lening inclusief rente hebt terugbetaald. Bij een doorlopend krediet betaal je ook een afgesproken bedrag, maar alleen als je geld opgenomen hebt.

Persoonlijke lening vs doorlopend krediet: wat is beter?

Wat is de beste keuze voor lenen in jouw situatie: kan je beter een persoonlijke lening of doorlopend krediet kiezen? Een persoonlijke lening en doorlopend krediet hebben allebei hun eigen voor- en nadelen, maar in de meeste gevallen is een persoonlijke lening de beste keuze.

In theorie biedt een doorlopend krediet veel flexibiliteit, maar in de praktijk raden wij deze leenvorm weinig aan. De flexibiliteit van een doorlopend krediet kan namelijk ook heel nadelig zijn: omdat je onbeperkt geld kunt opnemen en aflossen, kan de rente flink oplopen en dit kan leiden tot financiële problemen.

Het belangrijkste voordeel van een persoonlijke lening? Zekerheid. Met een persoonlijke lening weet je precies waar je aan toe bent. Alles staat bij een persoonlijke lening vast: de looptijd, de rente, het leenbedrag en je betaalt elke maand een vast bedrag terug. Je komt dus niet voor verrassingen te staan en leent op een veilige, verantwoorde manier.