Wat is een zakelijke lening?

Wat is een zakelijke lening?

Een zakelijke lening is een lening waarmee het voor jou als ondernemer mogelijk is om in je onderneming te investeren. Andere benamingen voor een zakelijk krediet zijn zakelijke financiering of ondernemerskrediet. Een zakelijke lening is een goede oplossing wanneer je in je bedrijf wil investeren maar dit niet direct met je eigen geld wil doen. Misschien heb je er op dit moment niet zelf de financiële middelen voor, of wil je ook een bepaald bedrag in de zaak laten zitten. Kiezen voor een zakelijke lening biedt op dat moment toch de mogelijkheid om te investeren en groei voor je bedrijf te realiseren. Zo kan je er voor kiezen een bedrijfsauto aan te schaffen, je winkel te verbouwen of inventaris te kopen.

In overleg met de kredietverstrekker wordt er besloten tot welk bedrag je mag lenen. Je bepaalt ook zelf de looptijd, oftewel de tijd waarin je de lening aflost. Het leenbedrag wordt afgestemd op jouw behoeften en investeringsdoel. Het is de bedoeling dat je het geleende geld uitsluitend voor zakelijke doeleinden gebruikt. Je mag altijd boetevrij aflossen en gedane aflossingen weer opnieuw opnemen. Zoals je ziet is het op die manier een vorm van een rekening-courantkrediet.

Lenen als zelfstandig ondernemer

Als zelfstandig ondernemer is het lastiger om privé geld te lenen dan voor iemand met een vast contract. Je hebt namelijk geen vast salaris dat je aan de bank kunt tonen en bent daarom een groter risico voor hen. Wat betreft het aanvragen van een zakelijke lening wordt er gekeken naar hoe lang je al een gezond, eigen bedrijf hebt.

Heb je al langer je eigen bedrijf, dan kan je vrij eenvoudig een zakelijk krediet aanvragen. Voor een startende ondernemer is het helaas wat lastiger. Je kunt dan alleen een zakelijke lening aanvragen op basis van een ondernemingsplan.

Voor wie is een zakelijke lening geschikt?

Een zakelijke lening aanvragen is niet altijd interessant en niet voor iedereen geschikt. Dit geldt met name voor startende ondernemers die nog geen twee jaar een eigen bedrijf hebben. Bij de meeste kredietverstrekkers worden er zakelijke leningen verstrekt vanaf het moment dat je twee jaar je eigen bedrijf hebt. Er zijn kredietverstrekkers die de zakelijke leningen pas verstrekken aan consumenten die minimaal drie jaar een eigen bedrijf hebben. Let er op dat er gemeten wordt vanaf het moment dat je ingeschreven staat bij de Kamer van Koophandel. Wellicht was dit al eerder dan je daadwerkelijk begon te ondernemen. Daar kan je nu je voordeel mee doen.

Heb je nog geen twee jaar je eigen onderneming en wil je toch graag een geldbedrag lenen? Dan zal je op zoek moeten naar een andere optie. Wist je dat je het wel kunt proberen bij een kredietverstrekker, maar dan met een goed onderbouwd bedrijfsplan/ investeringsplan? Hierin verwoord je duidelijk waarom je het bedrag wil lenen en hoe dit jou als ondernemer doet groeien. Ook kan je op die manier duidelijk maken dat je het geleende bedrag binnen afzienbare tijd weer terug kunt betalen. Voor nog 5 alternatieve financiering scroll je naar beneden in dit artikel.

Zo vind je de beste zakelijke lening

De beste zakelijke lening van 2020 vind je door verschillende, interessante kredietverstrekkers met elkaar te vergelijken. Waar veel ondernemers de mist in gaan is dat zij direct beginnen te vergelijken op basis van de eerste getallen die ze voorbij zien komen. Doe dat vooral niet! Er kan geadverteerd worden met een een laag rentetarief van bijvoorbeeld maar 3,8%, terwijl jouw bedrijf in een andere risicogroep valt en jij 18% rente zal betalen bij diezelfde kredietverstrekker.

Voor een eerlijke vergelijking, waar jij als ondernemer daadwerkelijk wat aan hebt, zal je eerst een offerte op moeten vragen. Je laat op die manier de kredietverstrekker met informatie komen die voor jouw situatie geldt. Deze uitkomst is vervolgens één op één naast de uitkomst van de andere offertes te leggen.

Je vergelijkt de offertes op de volgende gebieden:

• Voorwaarden
  Aan welke voorwaarden moet jouw bedrijf voldoen om een zakelijke lening aan te mogen vragen en te krijgen?
• Zakelijke rente
  Welke zakelijke rente wordt er gehanteerd voor jouw bedrijfscategorie? En wat ga jij betalen op basis van een ingevuld risicoprofiel?
• Looptijd
  Op welke looptijd is het rentepercentage afgestemd? Hoe langer de looptijd hoe lager het rentepercentage wordt. Vergeet niet dat je op deze manier uiteindelijk meer betaald.
• Kredietlimiet
  Welk kredietlimiet krijgt jouw onderneming opgelegd? Is dit voldoende of wilde je meer lenen?

Zakelijke lening aanvragen

Het aanvragen van een zakelijke lening gaat, sinds het ook online kan, een stuk sneller en eenvoudiger. Het opvragen van een offerte/ aanvragen van een lening is al binnen vijf minuten gedaan. Vervolgens wordt er door kredietverstrekkers snel op gereageerd en krijg je te horen of jouw aanvraag is goedgekeurd. Is dat het geval, dan heb je het bedrag na één werkdag al tot je beschikking.

Aanvragen zonder jaarcijfers

Zoals je wellicht al weet, vragen kredietverstrekkers om jaarcijfers van de afgelopen twee (soms drie) kalenderjaren. Aan de hand van die cijfers kunnen zij beoordelen of je liquide genoeg bent om de lening binnen de afgesproken looptijd weer terug te betalen. Lukt het jou om een bepaalde reden niet om je jaarcijfers te tonen? Ga dan opzoek naar een kredietverstrekker die je enkel vraagt aan te tonen dat jij minimaal twee jaar eigenaar van de onderneming bent. Dit doe je door een kopie van de inschrijving bij de Kamer van Koophandel op te sturen. Vaak wordt er als vervanging van de jaarcijfers gevraagd om een investeringsplan. Overhandig de kredietverstrekker een investeringsplan waarin jij precies uitlegt waarvoor je het geleende geld zal gaan gebruiken en op welke manier dit jouw bedrijf zal laten groeien. Zo mogelijk toon je ook op welke manier je het geleende geld weer terug kunt betalen.

Aanvragen zonder BKR toetsing

Het is mogelijk om een zakelijke lening aan te vragen zonder BKR controle. In veel gevallen is een BKR toetsing helemaal niet aan de orde. Het gaat tenslotte om een bedrijfskrediet en bedrijfskredieten staan niet genoteerd bij het BKR.

Geld lenen als ondernemer brengt natuurlijk altijd risico’s met zich mee. Vraag je privé een lening aan, dan zorgt de verplichte BKR toetsing ervoor dat je geen onnodige risico’s zult lopen en leningen aan zal gaan die je waarschijnlijk niet af kunt betalen. Bij de aanvraag van een zakelijke lening is die verplichte BKR toetsing er vaak niet. Je zal zelf goed na moeten gaan of je er verstandig aan doet een lening af te sluiten. Heb je privé al één of meerdere leningen lopen of schulden die nog afbetaald moeten worden? Bedenk dan wel dat wanneer je jouw zakelijke lening niet af kunt betalen er beroep wordt gedaan op je privé vermogen en bezittingen.

Zoveel kost een zakelijke lening

Kosten voor een zakelijke lening zijn uit twee factoren opgebouwd: een afsluitprovisie en rentekosten. Deze afsluitprovisie is een vast percentage van de leensom. Op dit moment ligt die tussen de 2% en 5%. De rentekosten zijn afhankelijk van de hoogste van de lening en de risicogroep waarbinnen jouw bedrijf valt. Hoe hoger het risico, hoe hoger de rente. Deze rentekosten variëren tussen de 3,8% en 20% op jaarbasis.

Als ondernemer wil je graag, voordat je de zakelijke lening afsluit, weten wat je ongeveer aan de lening kwijt zal zijn. Om je hiervan een indicatie te geven, doen we een berekening aan de hand van een leenbedrag van 10.000 euro. Ook lees je waar de eventueel extra kosten zitten.

Kosten

1. Afsluitprovisie
   Allereerst heb je te maken met een afsluitprovisie. Deze ligt meestal tussen de 2% en 3% van het totaal bedrag van de lening. Laten we uitgaan van 2% afsluitprovisie van 10.000 euro, dan betaal je €200,00.
2. Rente
   Je betaalt net als bij iedere andere lening uiteraard rente. We gaan als voorbeeld uit van 5% rente op een looptijd van 5 jaar. Dat is: 10.000 x 0.05 = €500,00 aan rentevergoeding per jaar.
3. Contractaanpassingen
   Soms is het nodig contractaanpassingen te laten doen. Bijvoorbeeld wanneer je de looptijd wil laten wijzigen. Veel kredietverstrekkers vragen hier een vergoeding voor.
4. Bedrag niet meteen opnemen
   Kies je ervoor een deel van het bedrag niet meteen op te nemen, dan betaal je hiervoor een rentevaste premie. Deze is lager dan de rente over het opgenomen bedrag.

Zakelijke rente

We hebben net verteld dat de kosten voor een zakelijke lening bestaan uit een afsluitprovisie en de zakelijke rente. Nu willen we er wat dieper op ingaan wat die zakelijke rente precies inhoudt. Op dit moment bedraagt de zakelijke rente 3,8% tot 20% op jaarbasis. Het percentage dat jij betaald, is afhankelijk van de volgende drie factoren: marktrente, onderpand en risicoprofiel.

Marktrente
Als basis voor de hoogte van de zakelijke rente wordt de marktrente gehanteerd. De marktrente is eenvoudigweg de inkoopprijs van geld. Het is het bedrag dat de kredietverstrekkers zelf betalen voor het inkopen van geld. Stijgt de marktrente, dan zal ook de rente op jouw lening stijgen.

Onderpand
Anders dan bij een privé lening, wordt er bij een zakelijke lening meestal gevraagd om een onderpand. Dit geeft de kredietverstrekker meer zekerheid. Doordat de kredietverstrekker meer zekerheid heeft dat jij de lening zal terugbetalen, kan de lening tegen een lagere rente worden aangeboden. Betaal je de lening niet terug, dan heeft de kredietverstrekker het recht het onderpand te verkopen.

Risicoprofiel
Als laatste de doorslaggevende factor in het bepalen van het rentepercentage dat jij gaat betalen: het risicoprofiel. Tijdens het invullen van zo’n risicoprofiel wordt er gekeken naar een aantal factoren:

• Wat zijn de bedrijfsactiviteiten?
• Wat is de rentabiliteit, solvabiliteit en liquiditeit van het bedrijf?

Vraag je de zakelijke lening bij een bank aan, dan zal er in tegenstelling tot een online aanvraag ook gekeken worden naar de achtergrond en ervaringen van jou als ondernemer. Er wordt gevraagd naar je toekomstvisie. Men controleert of jouw cijfermatig inzicht in je bedrijf reëel is, zowel van het verleden als gericht op de toekomst. Vraag je de zakelijke lening online aan, dan spelen deze vragen geen rol.

5 Alternatieve financieringen

Krijg je het om wat voor reden dan ook niet voor elkaar om een zakelijke lening af te sluiten? Dan zijn er altijd nog alternatieve financieringsvormen om toch een geldbedrag te lenen. Deze zijn ook met elkaar te combineren. We zetten ze voor je op een rijtje.

1. Geld lenen van vrienden en familie
   Geld lenen van vrienden of familie is een goed alternatief. Met name omdat je hen waarschijnlijk geen enorm hoog rentepercentage hoeft te betalen. Vergeet niet om alles duidelijk en allesomvattend op papier vast te leggen. Zo voorkom je dat je relatie in de toekomst om een geldbedrag kan worden beschadigd. Besef je ook dat het erg belangrijk is alle afspraken goed na te komen.
2. Lease
   Wil je graag bedrijfsmiddelen aanschaffen maar heb op dit moment niet het geld om deze daadwerkelijk te kopen, kan je overwegen deze te leasen. Je hoeft niet in één keer een groot bedrag te betalen, maar verspreid de kosten voor de aanschaf van je nieuwe bedrijfsmiddelen.
3. Factoring
   Bij factoring maak je gebruik van de financiering van nieuwe factoren, voor nog te factureren werkzaamheden. Deze facturen ‘verkoop’ je vervolgens aan een factormaatschappij, die jou dat bedrag binnen 24 uur uitbetaalt. Op deze manier hoef je niet langer te wachten op het geld en kom je financieel niet in de knel. Voor het MKB is American Factoring het meest geschikt. Van hen krijg je het geld van de door jou ingediende facturen binnen 24 uur op je rekening.
4. Crowdfunding
   Crowdfunding betekent dat je aan een breed publiek (de crowd) vraagt om geld bij elkaar te brengen (de funding). Deelnemers van zo’n crowdfunding platform investeren als het ware in jouw bedrijf. Het is belangrijk om hen te overtuigen met een goed investeringsplan en vervolgens alle gemaakte afspraken na te komen.
5. Microkrediet
   Sinds 2008 is het in Nederland mogelijk om je eigen bedrijfje te starten met behulp van een microkrediet. Dit is een kleine lening tot 50.000 euro. Wil je een groter bedrag lenen, dan kan je terecht bij de Kredietunie. Een coöperatie van andere ondernemers die onderling de mogelijkheid bieden tot financiering. Hier kan je terecht voor leningen tot wel 250.000 euro.

Meer informatie

Meer weten over het aanvragen, oversluiten van een zakelijke lening? Hier vind je de meest interessante aanbieders van dit moment.